Franchise assurance habitation : fonctionnement et négociation 2026

Franchise absolue (la plus courante) : montant fixe déduit de l'indemnisation. Exemple : sinistre de 2 000 €, franchise de 300 € → vous recevez 1 700 €
Franchise relative (ou franchise seuil) : si le sinistre dépasse le montant de la franchise, il est intégralement remboursé. S'il est inférieur, rien n'est remboursé
Franchise proportionnelle : calculée en pourcentage du sinistre (ex : 10 % du montant des dommages, avec un minimum et un maximum)
Franchise légale catastrophe naturelle : fixée par arrêté — 380 € pour les biens d'habitation, 1 520 € en cas de sécheresse-réhydratation
Franchise par garantie : le montant peut varier selon le type de sinistre (vol, dégât des eaux, bris de glace, etc.)

Franchise 0 € : prime la plus élevée (+20 à +30 % par rapport à une franchise standard)
Franchise 150 € : franchise standard basse, prime légèrement supérieure à la moyenne
Franchise 300 € : la franchise la plus courante, bon équilibre prime/protection
Franchise 500 € : réduction de 10 à 15 % sur la prime par rapport à une franchise de 150 €
Franchise 1 000 € : réduction de 20 à 25 % sur la prime — réservée aux personnes prêtes à assumer les petits sinistres
Calcul de rentabilité : si vous économisez 80 €/an avec une franchise de 500 € au lieu de 150 €, il faut un sinistre tous les 4,4 ans pour que ce choix soit défavorable

Demandez une simulation avec différents niveaux de franchise : la plupart des assureurs proposent 3 à 4 options
Augmentez la franchise sur les garanties peu utilisées : si vous n'avez jamais eu de sinistre vol, une franchise vol élevée réduit votre prime
Conservez une franchise basse sur les garanties stratégiques : dégât des eaux (le sinistre le plus fréquent) et incendie (le plus dévastateur)
Franchises différenciées : certains assureurs permettent de choisir une franchise différente par garantie — optimisez poste par poste
Franchise progressive : en cas de sinistres multiples, certains contrats augmentent la franchise à chaque sinistre — évitez ces clauses
Négociez à la souscription : c'est le moment où l'assureur a le plus intérêt à vous accorder des conditions favorables

La franchise catastrophe naturelle est fixée par l'État, pas par l'assureur : 380 € pour les biens d'habitation des particuliers
En cas de sécheresse (retrait-gonflement des argiles) : franchise de 1 520 €
Si votre commune a subi 3+ arrêtés catastrophe naturelle en 5 ans sans plan de prévention : la franchise est doublée, puis triplée, puis quadruplée
Ces franchises sont NON négociables : elles s'appliquent en plus de la franchise contractuelle normale
Le Fonds Barnier peut exceptionnellement prendre en charge une partie de la franchise pour les ménages modestes

Si vous êtes un locataire avec peu de biens : une franchise élevée (500 €) réduit votre prime sans grand risque