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90jours
Attente IJ sans prévoyance
J+3
IJ possible avec contrat Madelin
100%
Cotisations déductibles (Madelin)
35assureurs
Spécialisés TNS comparés
| Protection | Salarié (régime général) | TNS (sans complément) | TNS + Madelin |
|---|---|---|---|
| IJ maladie ordinaire | Dès J+4 (J+1 acc. travail) | Dès J+4 artisans/comm. (90j plafonnés) / Pas d'IJ 3 ans pour libéraux | Dès J+3 ou J+8 selon contrat |
| Montant IJ (revenu 5K€/mois) | ~2 300 €/mois (plafond Sécu) | ~700 €/mois (1ère période) | Jusqu'à 100% du revenu net |
| Invalidité partielle | 50% du salaire (cat. 1) | 30% du revenu moyen | 50 à 100% selon contrat |
| Invalidité totale | 50-100% du salaire | 50% du revenu moyen | 80-100% selon contrat |
| Capital décès | 3 mois de salaire (mini) | Réversion partielle conjoint | Capital libre (1x à 10x revenu) |
| Prise en charge cotisations | Maintien droits retraite | Non | Option : prise en charge cotis. obligatoires |
| Assureur | Cible TNS | IJ mini | Madelin | Prix mini/mois | Note |
|---|---|---|---|---|---|
| Swiss Life Top libéraux | Libéraux / dirigeants | J+3 | Oui | 60 € | ⭐ 4,8 |
| Apicil | Artisans / commerçants | J+3 | Oui | 55 € | ⭐ 4,6 |
| AG2R La Mondiale | Tous TNS | J+8 | Oui | 50 € | ⭐ 4,5 |
| Alptis | Indépendants / libéraux | J+3 | Oui | 48 € | ⭐ 4,5 |
| AXA TNS | Artisans / commerçants | J+8 | Oui | 65 € | ⭐ 4,3 |
Prix indicatifs pour un TNS de 35 ans, revenu 40 000€/an, IJ 100€/j, franchise J+8, invalidité 1 500€/mois.
| Bénéfice imposable | Plafond déduction | Économie (TMI 30%) | Économie (TMI 41%) |
|---|---|---|---|
| 30 000 €/an | 4 424 € | 1 327 € | 1 814 € |
| 50 000 €/an | 5 172 € | 1 552 € | 2 121 € |
| 80 000 €/an | 6 420 € | 1 926 € | 2 632 € |
| 120 000 €/an | 8 165 € | 2 450 € | 3 348 € |
| 200 000 €/an | 11 304 € | 3 391 € | 4 635 € |
Plafond Madelin prévoyance 2026 : 3,75% du bénéfice + 7% du PASS (47 100€), plafonné à 3% × 8 PASS. Hors mutuelle santé et retraite Madelin (plafonds distincts).
Les travailleurs non-salariés (TNS) regroupent : les artisans et commerçants (régime SSI ex-RSI), les professions libérales (CIPAV ou caisses spécifiques : CARMF pour médecins, CNBF pour avocats, etc.), les gérants majoritaires de SARL et d'EURL. Sont exclus les dirigeants salariés (gérants minoritaires de SARL, présidents de SAS) qui bénéficient du régime général.
Le régime obligatoire TNS est structurellement moins protecteur : indemnités journalières maladie versées seulement à partir du 4e jour d'arrêt (vs 3 jours salarié) et plafonnées à ~22€/j pour un artisan/commerçant les 90 premiers jours ; invalidité calculée sur la base de 50% du revenu professionnel moyen ; pas d'indemnités journalières les 3 premières années pour les professions libérales à la CIPAV. Un TNS gagnant 5 000€/mois peut ne recevoir que 700€/mois en cas d'arrêt.
Le contrat Madelin (loi du 11 février 1994) permet aux TNS de déduire leurs cotisations de prévoyance, mutuelle, retraite et perte d'emploi de leur bénéfice imposable. Pour la prévoyance, le plafond de déduction est de 3,75% du bénéfice imposable + 7% du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS), le tout plafonné à 3% de 8 PASS. En 2026 (PASS = 47 100€), le plafond est d'environ 11 304€/an. L'économie fiscale est directe : une cotisation de 3 000€ déduite à un taux marginal de 30% économise 900€.
Cela dépend du délai de carence choisi dans le contrat. Les options courantes sont : J+3 (maladie ordinaire, idéal pour TNS), J+8, J+15, J+30, J+60, J+90. Pour les accidents, la franchise est généralement de 0 ou 3 jours. Plus la franchise est courte, plus la prime est élevée. Un TNS en arrêt maladie sans prévoyance peut attendre 90 jours avant de toucher ses premières indemnités du régime obligatoire.
L'invalidité partielle (IPP) couvre une incapacité de travail entre 33% et 66%, par exemple un chirurgien qui peut encore exercer une partie de son activité. L'invalidité totale (IPT) couvre au-delà de 66% d'incapacité. La rente versée dépend du taux d'invalidité et du revenu de référence. Certains contrats prévoient aussi la prise en charge des cotisations sociales obligatoires en cas d'invalidité prolongée.
Une règle pratique : budgétez 5 à 8% de votre chiffre d'affaires pour une prévoyance complète (IJ + invalidité + décès). Exemple : un TNS gagnant 60 000€/an devrait prévoir 3 000 à 4 800€/an de cotisations. Grâce à la déduction Madelin, le coût réel net est réduit de 30 à 45% selon votre tranche marginale d'imposition. Un TNS à la tranche 30% ne paye en réalité que 2 100 à 3 360€ net.
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