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Les tableaux de garanties des mutuelles sont un casse-tete. 100% BR, 200% PMSS, forfait annuel... On vous explique tout simplement.
La Securite sociale rembourse un pourcentage du 'tarif de convention' (ou Base de Remboursement = BR). Par exemple, pour une consultation generaliste a 26,50 €, la Secu rembourse 70% soit 18,55 € (moins 1 € de participation forfaitaire). Reste a votre charge : 7,95 €.
La mutuelle prend en charge le 'reste a charge' apres la Secu. Si elle annonce '100% BR', elle rembourse le tarif de convention complet — donc les 30% non couverts par la Secu. Si elle annonce '200% BR', elle rembourse jusqu'a 2 fois le tarif de convention, couvrant les depassements d'honoraires.
Un specialiste en secteur 2 peut facturer 80 € pour un acte dont le tarif Secu est 28 €. La Secu rembourse 19,60 € (70% de 28 €). Si votre mutuelle couvre 200% BR, elle rembourse jusqu'a 56 € (2 x 28 €) — il reste 24 € a votre charge. Plus le pourcentage BR est eleve, moins vous payez.
Pour certains postes (optique, dentaire, medecines douces), les mutuelles utilisent des forfaits annuels : 'Forfait optique 150 €/an'. Cela signifie que la mutuelle prend en charge jusqu'a 150 € par an sur ce poste, quelle que soit la base de remboursement.
100% BR ne signifie PAS que tout est rembourse — cela couvre le tarif de convention, pas les depassements d'honoraires.
Si vous consultez des specialistes en secteur 2, visez au minimum 200% BR pour limiter le reste a charge.
Les reseaux de soins partenaires (Kalixia, Itelis) plafonnent les depassements — meme avec une couverture modeste, le reste a charge est reduit.
Comparez les mutuelles poste par poste, pas sur le prix seul. Une mutuelle a 40 €/mois avec 300% BR en dentaire peut couter moins qu'une a 30 €/mois avec 100% BR si vous avez des soins dentaires.
Cela signifie que le pourcentage annonce inclut ce que la Secu a deja paye. '100% BR incluant Secu' = la mutuelle ne paye que le complement. '100% BR en complement de la Secu' = la mutuelle ajoute 100% du BR en plus du remboursement Secu. Verifiez bien la formulation.
Le Plafond Mensuel de la Securite Sociale (3 864 € en 2026). Certaines garanties sont exprimees en pourcentage du PMSS — par exemple, 'Chambre particuliere : 2% PMSS/jour' = 77,28 €/jour.