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Le système bonus-malus — officiellement appelé CRM (Coefficient de Réduction-Majoration) — est le mécanisme central qui détermine le prix de votre assurance auto. Chaque année sans sinistre responsable, votre prime baisse de 5 %. Chaque accident responsable la fait grimper de 25 %. Simple en apparence, le système recèle pourtant des subtilités que peu de conducteurs maîtrisent.
Tout conducteur démarre avec un coefficient de 1,00 (ni bonus ni malus). Chaque année sans sinistre responsable, ce coefficient est multiplié par 0,95 — soit une baisse de 5 %. Après un accident responsable, il est multiplié par 1,25 — soit une hausse de 25 %. Le coefficient minimum est 0,50 (bonus maximum de 50 %) et le maximum est 3,50 (malus de 250 %).
Le calcul est effectué à chaque échéance annuelle du contrat, sur la base des 12 derniers mois. Le relevé d'information, document obligatoire que votre assureur doit vous fournir, retrace tout votre historique de bonus-malus sur les 5 dernières années.
Pour passer de 1,00 à 0,50 (bonus maximum), il faut 13 années consécutives sans sinistre responsable. Voici l'évolution année par année : Année 1 = 0,95, Année 2 = 0,90, Année 3 = 0,85, Année 5 = 0,77, Année 8 = 0,66, Année 10 = 0,59, Année 13 = 0,50. Chaque sinistre responsable fait remonter significativement le coefficient.
Un sinistre responsable multiplie votre coefficient par 1,25. Si vous étiez à 0,50 (bonus max), vous passez à 0,63 — il vous faudra 5 ans sans sinistre pour revenir à 0,50. Si vous étiez à 1,00, vous passez à 1,25. Deux sinistres la même année ? Le coefficient est multiplié deux fois : 1,00 × 1,25 × 1,25 = 1,56.
Cas particulier important : en cas de sinistre à responsabilité partagée (50/50), le coefficient n'est majoré que de 12,5 % au lieu de 25 %. Votre CRM est alors multiplié par 1,125. C'est pourquoi la rédaction du constat amiable est cruciale.
La règle de récupération du malus est la suivante : après 2 années consécutives sans aucun sinistre responsable, si votre coefficient est supérieur à 1,00, il redescend automatiquement à 1,00. C'est la « règle de descente rapide ». Si votre coefficient est déjà inférieur à 1,00, la descente se fait au rythme normal de -5 % par an.
Le CRM est attaché au conducteur, pas au véhicule. Si vous changez de voiture ou d'assureur, votre bonus-malus vous suit. Il est reporté sur votre relevé d'information. En revanche, les véhicules de collection, les 2-roues de moins de 125 cm³ et certains véhicules agricoles ne sont pas soumis au bonus-malus.
Si la prime de référence est de 600 €, voici l'impact du CRM : avec un bonus de 0,50, vous payez 300 €. Avec un CRM de 1,00, vous payez 600 €. Avec un malus de 1,25, vous payez 750 €. Avec un malus de 2,00, vous payez 1 200 €. Le bonus maximum divise littéralement votre prime par deux — c'est le meilleur investissement automobile possible.
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