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L'assurance tous risques est la formule la plus protectrice du marché automobile. Elle couvre non seulement les dommages causés aux tiers, mais aussi ceux subis par votre propre véhicule, même en cas d'accident responsable. En 2026, son prix moyen se situe autour de 700 € par an en France. Mais est-elle vraiment rentable pour votre situation ? Voici les critères concrets pour trancher.
Le tous risques — aussi appelé « garantie dommages tous accidents » — englobe l'intégralité des garanties disponibles. Au-delà de la responsabilité civile obligatoire, elle prend en charge vos propres dommages, que vous soyez responsable ou non de l'accident. C'est la seule formule qui vous protège dans tous les scénarios.
Le prix moyen d'une assurance tous risques varie entre 550 et 900 € par an selon votre profil. L'écart avec une formule au tiers représente typiquement 250 à 400 € annuels supplémentaires. Ce surcoût s'explique par la couverture des dommages au véhicule assuré, qui représente le poste de sinistralité le plus important pour les assureurs.
La règle d'or est simple : si le coût annuel de la surprime tous risques (par rapport au tiers) dépasse 10 % de la valeur Argus de votre véhicule, la formule n'est plus rentable. Prenons un exemple : votre voiture vaut 5 000 € à l'Argus, et le tous risques coûte 700 € contre 400 € en tiers. La différence de 300 € représente 6 % de la valeur du véhicule — c'est encore raisonnable.
En revanche, si votre voiture ne vaut plus que 2 500 € et que le surcoût est de 300 €, cela fait 12 % de sa valeur. À ce stade, vous payez plus en prime que ce que vous récupéreriez en cas de sinistre total (après déduction de la franchise). Il est temps de passer au tiers ou au tiers+.
La franchise est le montant qui reste à votre charge en cas de sinistre. En tous risques, elle se situe généralement entre 150 et 500 € selon les garanties. La franchise bris de glace est souvent plus basse (50-100 €), tandis que la franchise vol peut monter jusqu'à 10 % de la valeur du véhicule. Attention : une franchise basse signifie une prime plus élevée.
Astuce peu connue : certains assureurs proposent une « franchise évolutive » qui diminue chaque année sans sinistre. Après 3 ans sans sinistre, votre franchise peut passer de 500 € à 150 €. C'est un argument de fidélité à vérifier lors de votre comparaison.
La transition se fait naturellement avec l'âge du véhicule. Voici notre recommandation : entre 0 et 4 ans, restez en tous risques. Entre 4 et 7 ans, passez en tiers+ (tiers étendu avec vol, incendie, bris de glace). Au-delà de 7-8 ans, le tiers simple suffit si la valeur résiduelle est faible. Pensez à réévaluer chaque année à l'échéance de votre contrat.
L'assurance tous risques est un investissement rationnel tant que la valeur de votre véhicule le justifie. Prenez le temps de comparer pour trouver le meilleur rapport garanties/prix et n'hésitez pas à ajuster votre formule chaque année.
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